כלכלת משפחה דיור ומשכנתאות

כלכלת המשפחה עוסקת בחמישה תחומים: ניהול השוטף,דיור, ניהול סיכונים במשפחה, מימוש יעדים כלכליים והתנהגות.

להוצאות הדיור שלנו בין אם אנחנו גרים בשכירות או משלמים משכנתא יש השפעה רבה על איכות ורמת החיים שלנו.

האם חשבתם פעם על הבית בו אתם גרים- האם הוא הולם את מידותיכם הכלכליות?

השאלה הראשונה המעסיקה את מרבית הזוגות הצעירים היא- האם לקנות או לשכור דירה?

מתי הזמן הנכון לרכוש דירה? בשלב קניית דירה עולות שאלות לגבי תנאי ההלוואה כגון: סכום ההלוואה, שיעורי הריבית, סכום העמלות המשולמות לבנק, תקופת ההלוואה, אופן התשלום וגם התנאים לפירעון מוקדם.

זוגות המשלמים משכנתא מתלבטים בשאלה האם למחזר על מנת להקטין את התשלום החודשי, אולי להקטין ריביות, לא פעם נתקלתי גם במקרים בהם נאלצה משפחה להקפיא תשלומים.

אנסה לתת מענה לשאלות אלה בכתבה זו.

בניגוד לרב מדינות בעולם, בישראל רב הבתים הם בבעלות פרטית והמצב בישראל הוא שבאופן יחסי אין הרבה דירות להשכרה. בארצות הברית למשל נבנות דירות המיועדות להשכרה למשך 25 שנה עם אופציה לעוד 25 שנה. בארץ אם אתה בוחר לשכור דירה אתה מוצא את עצמך נודד כל הזמן.

ולכן ההמלצה הגורפת היא לקנות. השאלה מתי? איפה? ובאיזה סכום?

איש לא יכול לנבא מה יקרה עם שוק הדירות, אם המחירים ירדו או אולי חלילה יעלו.

מחירי הדירות גבוהים כיום, לגבי העתיד קשה להתנבא.

המלצתי כיועצת לכלכלת המשפחה היא לקחת משכנתא קטנה ככל האפשר לכמה שפחות שנים, בגיל צעיר להחזיר כמה שיותר ולאחר לידת הילד הראשון לפרוס ליותר שנים בהחזר קטן.

אגב, לקראת לידת הילד הראשון יש נטייה לבחור ולהתיישב במקום קבע.

תהליך של קניית דירה הוא אמוציונלי- דווקא ברכישה כל כך משמעותית יש מקום להתייעץ עם איש מקצוע שאינו תלוי בבנקים אשר יעזור לכם לבחון את כל הנתונים, לעיתים השקעה כזו עשויה להיות משתלמת מאוד לטווח הרחוק.

ישנם נושאים רבים אותם חשוב לקחת בחשבון ולתכנן מראש כגון:

מה הסכום האפשרי מבחינת המשפחה להחזר החוב? יש לבדוק כיצד מנהלים את השוטף: הוצאות/הכנסות.

יש לבחון האם יש מי שיתמוך במצבי משבר? ואיך נתמודד עם פיטורין כאשר ההכנסה השנתית עלולה לרדת? ואיך לחשב מראש את ההחזר במצבים של הרחבת המשפחה בעתיד?

הוצאה על דיור היא שוטפת וקבועה ואם ההוצאות על דיור גבוהות מיכולת ההחזר שלכם משמע תאלצו לקנות פחות מזון, פחות לצאת לבלות.

בקניית דירה חשוב להוסיף לסכום גם עלויות נלוות כגון: מתווך- 2%, עו"ד 2%, חיבור למונה מים מאות שקלים, חיבור לתלת פאזי- אלפי שקלים, לא הזכרתי את השמאי, פתיחת תיק, אגרות והיטלים, ושינויים או שיפוץ כמו תוספת נקודות חשמל או הזזת קיר.

לגבי לקיחת משכנתא ההמלצה היא עקרון הכלים השלובים, לוקחים גם בריבית קבועה, גם בריבית משתנה וגם צמוד לפריים- שימו לב ריבית הפריים עלתה ל- 4.5% .

חשוב ומומלץ מאוד לנהל משא ומתן עם הבנק על תנאי ההלוואה, חשוב לקבל הצעות ממספר בנקים- להשוות ולבחור במתאימה ביותר. חשוב מאוד להתאים את תנאי ההלוואה ליכולת הכלכלית שלכם, בקשו מנציג הבנק להבהיר לכם מה הסכום שירד מחשבונכם כל חודש ואם ישנן עלויות נוספות כמו עמלות ומה מחירן.

לפני החתימה בדקו את סכומי ההלוואה, תקופתה, מסלולה, שיעורי הריבית, מועד החיוב, ותנאי פירעון שסוכם עליהם יופיעו במפורש בחוזה.

זוגות שאין ביכולתן לרכוש דירה מתאימה להם מבחינת המיקום והגודל יכולים להיות מעט יצירתיים- לרכוש דירה קטנה המתאימה ליכולות הכלכליות העכשוויות, להשכיר ולשכור.

ישנן רעיונות ואפשרויות טובות נוספות ולשם כך צריך לפנות לייעוץ לכלכלת המשפחה. לרשותכם בכל עת

 

נכתב על ידי יצחק פדידה